俗话说：你不理财，财不理你。目前，许许多多的家庭越来越重视理财。
大家都知道“不能把鸡蛋放在一个篮子里”，但实际上是怎样操作的呢？
从家庭理财角度看，单一资产具有“不可能三角”，即低风险、高收益、高流动性无法做到既要、又要、还要。
在成熟市场，家庭资产配置决定了90％以上的回报。真正意义上的投资理财涉及到一个家庭资产配置的底层逻辑，这就需要我们不断学习了解理财配置规律、方法，强化配置观，提升配置力。
那么，到底该如何分配资金/财富？
其实，我们生活中总有一些智慧可以四两拨千斤，说的就是事物运行的底层逻辑、前辈们在长期的经验和规律总结出来的定律，家庭理财也出现了很多一些有价值可借鉴的定律/法则/原理/方法，今天我们一起来了解下八个实用的家庭理财定律/法则，包括标准普尔法则/定律、“三笔钱”资产配置原则、资产增值72定律、投资80定律、房贷三一定律、保险双十定律/保险购买“五先五后”原则、分散投资、墨菲定律，希望能给大家带来一些真正有价值的收获。
一、标准普尔法则/定律：合理配置家庭资产
标准普尔法则（标准普尔家庭资产配置法）
标准普尔家庭资产配置法最公认为是世界上最合理、最稳健的家庭资产分配方式。
下图是标准普尔家庭资产象限图：
从图中可知，标准普尔家庭资产象限图中，将家庭资产分成4个部分，每个部分都有其特定的功能和投资渠道，旨在确保家庭资产的长期、持续和稳健增长。
1.家庭资产中的40%部分是保本增值的钱，这部分资产要本金要求，收益稳定，且能持续增长。也就是说，这部分钱只追求一个长期稳定的收益，但前提是本金要安全。
2.家庭资产中的30%部分是生钱的钱，这部分资产肩负着赚钱的使命，要求能博取较高的投资收益，可以承担相应的风险。
3.家庭资产中的20%部分是保命的钱/保障的钱，这部分资产要专款专用，主要是购买意外险、重疾险，确保在家庭出现重大变故时能支付大笔的开支。
4.家庭资产中的10%部分是要花的钱，这部分资产是作为短期消费的，日常花销都要从这部分出来，约是3至6个月的日常开支。
从上述两图看出，标普资产象限图其实是一个的数字模型。
定律/理财法则
家庭理财法则是标准普尔家庭资产象限图的衍生。理财法则的主要内容是：家庭收入的40%用于投资，家庭收入的30%用于生活开支，家庭收入的20%用于应急，家庭收入的10%用于保障（即购买保险）。可见，理财法则包括了投资、消费、应急、保障等四个大方面，且对四个方面的资金作出了比例分配，对家庭理财具有重要的指导意义，是一种科学支配家庭月收入的投资理财方法。国内大多数在家庭理财中普遍适用的法则就是“理财法则”。
从上述两个法则介绍中可以看出，标准普尔家庭资产分配法与家庭理财法则的区别在于：标准普尔家庭资产分配法讲的是家庭资产的最终状态，家庭理财法讲的是家庭理财的过程；通过家庭理财法则对家庭收入的长期分配，达到标准普尔家庭资产分配图中所要求的家庭资产的最佳配置状态。
标准普尔家庭资产分配法/法则只是一般规律，并不是一成不变的。不同家庭资产负债结构、风险承受能力、理财目标、投资工具认识和偏好、生活开支等不尽相同，且各种资产价格也会有浮动变化，在制定家庭理财规划时，在此法则的基础上，再根据自己的实际情况，调整每个账户的具体比例与配置，可达到更理想的效果。
二、“三笔钱”资产配置法：根据资金的时间长度分配家庭资产
“三笔钱”配置是一种资产/理财配置策略，?旨在帮助个人或家庭投资者合理规划和管理个人或家庭的财务资源，?确保资金能够满足不同时间的需求和目标。?这一策略包括三个主要部分：短期开销/?灵活取用、?未来保障/人生保障和投资增值。
短期开销/?灵活取用?：?这部分资金主要用于应对日常生活中的短期开销，?如日常生活费用、?应急资金等。?投资者可以选择流动性强的金融产品，?如活期存款、?货币市场基金等，?以便随时取用。?
?未来保障/人生保障?：?这部分资金主要用于规划未来的保障需求，?如子女教育、?养老规划等。?投资者可以选择一些较为稳定的金融产品，?如定期存款、?保险产品等，?以确保未来的财务安全。
投资增值?：?这部分资金用于追求资产的增值，?投资者可以根据个人的风险承受能力和投资目标，?选择适合的投资产品，?如股票、?债券、?基金等，?以期获得较高的投资回报。
三笔钱配置人生三笔钱的如何分配比例呢，需要我们根据第个人的情况进行调整。年轻的时候，第一笔钱占比较大，分配比例可以是5：3：2；到了有一定财富积累，第二笔钱可以增加，分配比例可以是3：5：2，成家立业甚至有了孩子之后，第一、第三笔钱要增加了，可能是4：3：3，再年长的可能就选择3：5：2，资金分配会根据自己的年龄和实际情况配置不同的比例。随着时间的增长，灵活取用资产占比可能会逐渐降低，人生保障和投资增值类资产的占比往往不断增长。
与标普家庭资产配置法强调按比例的资产分配不同，三笔钱的理念是根据资金的时间长度，分配家庭资产，更适合大家基于不同的需求和风险偏好，找到适合自己的配置方法。
三、资产增值72定律：复利计算法则
“72定律”是指不拿回利息，利滚利（即按复利计算），本金增值一倍所需的时间=72/年化收益率，即以1%复利来计息，经过72年后，你自己的本金就会变为原来一倍。——这是投资理财中鼎鼎大名的复利计算法则，用72去除以固定的年利率，就能知道资产要多久才能翻倍。
这个公式好用的地方在于它能以一推十，例如，最初投资金额为10万，年利率4%，按复利计算，多少年能变20万元？答案是72/4=18年，若利用12%的投资工具，则要6年左右(72/12)。
虽然利用72定律不像查表计算那么精确，但也已经十分接近了，因此当你手中少了一份复利表时，记住简单的72定律，或许能够帮你不少的忙。
四、80定律：风险承受度=（80-当前年龄）%
所谓80定律，指的是在理财投资时，我们买高风险理财产品的资金比例（总资产比例/理财资金比例/家庭投资中的比例），不要超过80减去你自己的年龄，具体为80减去你的年龄的得数添一个百分号（%）。
高风险的投资占总资产的合理比重=（80-年龄）%。
这个定律主要运用是在股票投资方面，是非常直观的风险管理手段。它主要计算的是在不同的年龄段中，高风险投资产品在理财资金中的配置比例，强调了年龄与风险投资之间的关系，随着年龄的增大，承受风险的能力会越来越低，就需减少高风险项目的投资比例，从对收益的追求转向对本金的保值。比如，30岁时股票可占总资产50％，50岁时则占30％为宜。
对于投资理财来说，风险自然是人们最为
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