中科携手共抗白癜风 https://m.39.net/disease/a_5882570.html理财是理一生的财，好的财富管理观念可以伴随一辈子。所以，树立正确的资产配置观念是非常必要的。我们把家庭的财富看作一个水池，那么通过劳动获得的如工资、稿酬等主动收入和通过投资理财获得的被动收入都会给这个水池注入新的活水。但另外一方面，我们的日常消费、购房买车、意外医疗、子女教育和养老的支出也必然导致水池中的水位下降，所以做好财富水池的管理，保证家庭在生命周期的每个阶段都有充沛的现金流量，是每个家庭的财务官都需要面对的问题。所以，我建议把家庭财富水池分成四块。一、要花的钱（日常生活需要的资金）1、分配额度：家庭年收入的10%左右，起码要有3-6个月家庭开支备用金，包括房贷、车贷和需要归还的债务。2、推荐金融资产：货币基金、银行T+0理财、银行/券商/基金公司的6个月内短期理财。3、合理预期回报率：货币基金1.5%-2%，银行T+0理财2%-3%，短期理财3%左右。二、保命的钱（保险）1、分配额度：家庭年收入的10%-15%，不含车险。2、推荐金融资产：对于个人：百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险。对于企业和财产：车险、家财险、雇主责任险。3、合理预期回报率：无回报，纯消费（投保终身重疾险，可以在身故后退保取回部分现金价值）。具体投保可以咨询保姐，您身边的专业保险经纪人，一次投保，终身守护。三、保本升值的钱（固定收益理财）1、分配额度：家庭年收入的20%左右。家庭可以长期不用的钱。2、推荐金融资产：债券基金、年金险、终身寿险等等。3、合理预期回报率：债券基金5%-10%，年金险和终身寿险3%-4%。四、生钱的钱（股票，股票相关的基金投资和房地产）1、分配额度：前三块分配完之后的富余资金。一般建议起码是40%以上，而且必须是家庭3到5年不会用的钱。2、推荐金融资产：股票、指数基金、股票基金、黄金、一二线城市核心地段的房产等等3、合理预期回报率：不确定，跟个人投资能力相关度较大，同时也有一定的运气成分，建议多跟投资成功的人士交流学习。当前国内股票基金或股票市场对于高手来说，能够提供年化8%-20%的回报率。几点提醒：一、资金分配是有先后顺序的。优先级，不要为了追求更高的收益直接跳到4的配置上去。假如你用于投资的这笔钱是孩子上学要用的钱，老婆买买买的日常消费支出或者是给老人预留的医疗保障金，一旦这些场景出现的时候，无论你的投资收益是盈利还是亏损，都要被迫中止投资，这无疑要增大投资亏损的几率，不要忽视了资金的流动性。二、年纪越小的人，配置在第4块的比例可以高一些，因为抗风险能力强，失败的成本很低，亏光了大不了再努力工作赚回来，你就算配置成70%也不算有多大的问题。但是年纪越大的人，这个部分不能越不能激进，可以根据自己的性格和年龄来匹配比例。三、股票市场点位越低的时候，配置在生钱的钱的部分，要越高，可以把在固定收益理财上的钱挪过来一些。四、国内的房地产已经走过了黄金时代，高房价对实体经济的伤害已经显而易见，所以，国家要求“房住不炒”就是一个非常明确的表态。如果不能加杠杆，国内目前的情况是，房市和股市作为货币超发的蓄水池，如果房市被抑制，地产未来十年平均来说很难跑赢未来的股票基金市场。
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